Т. Клепикова
Иркутск
Одна из главных
стратегических целей России в настоящее время -
повышение уровня жизни населения страны. По
официальным данным, значительная часть россиян
живет за чертой бедности. Одним из методов
преодоления бедности является создание условий
для развития предпринимательства. Большинству
людей с низкими доходами, желающих развивать
свой бизнес, недоступны традиционные источники
финансирования, так как традиционная банковская
система, предоставляющая кредиты
предпринимателям, требует залог или
поручительство. Выходом из создавшейся ситуации
является развитие микрофинансовых институтов.
Микрофинансирование - это система
микрофинансовых институтов, которая была
создана в Бангладеш 26 лет назад и в настоящее
время действует в 28 странах мира, причем как в
развивающихся, таких, как Индия, Вьетнам, Мексика,
Боливия, так и в индустриальных , таких как, США,
Польша, Франция и т. д.
Микрокредитные программы дают
микрозаймы, или очень маленькие займы, без
залоговых требований людям, живущим в бедности.
Таким образом они могут начать или расширить
свой собственный бизнес. С другой стороны,
микрокредитные организации являются не только
доступным источником финансирования и оказания
технической помощи предпринимателям, но и
источником уменьшения безработицы, создания
новых рабочих мест. Микрокредитование позволяет
повысить уровень предпринимательского
мастерства. Получая ссуды малыми суммами в
начале предпринимательской деятельности,
заемщик учится использовать их более выгодно,
что впоследствии, в случае успешного развития
бизнеса, позволит ему управлять большими
займами. Таким образом, микрокредитование
обеспечивает доступ к источникам финансирования
и другим услугам предпринимателям микро- и
малого бизнеса.
Наибольшее число заемщиков - женщины.
Женщины первыми попадают под сокращение и
увольнение на работе, потому что в силу семейных
обстоятельств и традиций (необходимость вести
домашнее хозяйство и воспитывать детей) имеют
меньше возможностей повышать свою
профессиональную квалификацию. Как показывает
международный и российский опыт, женщины -
заемщики микрокредитных организаций составляют
более 90% всех заемщиков. Женщины, берущие кредиты,
более ответственно относятся к их возврату.
Профессор М. Юнус, задумавший и осуществивший
микрокредитный подход и преобразовавший
традиционную банковскую систему, требующую
залог, в нетрадиционную, основанную на взаимном
доверии и ответственности, основной акцент в
своей программе сделал на вовлечении в
микрокредитование бедных.
Поскольку в экономически развитых
странах малый бизнес является одним из факторов
процветания экономики, а женщины имеют большой
удельный вес среди работающих в малом бизнесе,
постольку и в России создание рабочих мест для
женщин в микро- и малом бизнесе может стать
важным фактором стабильности экономики.
Специфической особенностью России является то,
что большинство безработных женщин имеют
высокий уровень образования (высшее, среднее
специальное). Однако при переходе к рыночной
экономике женщины, теряющие работу, нуждаются в
социальной и психологической поддержке. Эта
проблема успешно решается в программе
микрокредитования.
Во всем мире микрокредитование
осуществляется через общественные организации,
так как при участии государственных институтов в
программах микрофинансирования бедные
вытесняются небедными, т. е. теми, кто менее беден
и имеет больше доступа к источникам
финансирования. В результате у бедных возрастает
недоверие к подобным программам и неуверенность
в своих силах. Согласно данным Грамин Банка, в
результате действия программ микрокредитования
беднейшие достигают больше успехов в развитии
предпринимательства и лучше осуществляют
возврат займов, так как у них более выражено
стремление вырваться из бедности и повысить
уровень жизни своих близких. Там, где программы
микрокредитования осуществляются без участия
государственных структур, процент возврата
займов составляет 96-98%. Согласно
Грамин-методологии профессора М. Юнуса основой
микрокредитования является группа из 30 человек,
которая делится на заемные группы по 5-6 человек.
Процентная ставка по займам обычно на 2-10% выше,
чем банковская. Заемные группы состоят из людей,
знавших друг друга прежде, но исключают участие
родственников в одной группе, так как это может
привести к конфликтной ситуации. Заемщики не
предоставляют залог, так как в качестве залога
выступает поддержка заемной группы из 5 человек.
Успех программ микрокредитования по
Грамин-методологии базируется на доверии к
клиентам, а не на отношении к ним как к
потенциальным нарушителям. Опыт Грамин Банка
показывает, что процент ссуд, не погашенных в
срок, составляет менее чем 1%. В случаях, когда
заемщики не выполняют своих обязательств по
ссудам, Грамин Банк полагает, что это не злой
умысел, а персональные обстоятельства не
позволяют заемщикам возместить деньги. Более
того, ссуды, не погашенные в срок, являются
постоянным напоминанием Грамин Банку о том, что,
возможно, клиентам необходима большая помощь в
развитии предпринимательства.
Существующее в России
законодательство не позволяет осуществлять
программы микрофинансирования в широких
масштабах через некоммерческие организации, как
это происходит во всем мире. Единственный способ
осуществления микрокредитования - кредитные
кооперативы. Несмотря на существующие трудности
в развитии микрокредитования, такие, как
отсутствие соответствующей правовой базы и
опыта, недостаток информации и знаний, программы
микрокредитования действуют и расширяются в
России в течение последних 7 лет. Существует
несколько международных общественных фондов,
таких, как USAID, WWW, FINCA, OI, ACDI/VOCA и др., осуществляющих
финансирование и техническую помощь российским
микрокредитным организациям.
В результате развития программ
микрофинансирования создано более 10 000 новых
единиц бизнеса, более 60 000 новых рабочих мест,
осуществлено обучение и консультирование более
чем 38 000 предпринимателей.
Таким образом, микрофинансирование
доказало свою жизнеспособность в России, но
необходимо разработать и принять закон о
действии некоммерческих организаций,
осуществ-ляющих микрофинансирование в России.
© Клепикова Т., 2000